Co powinieneś wiedzieć o kredycie hipotecznym?

1. Czym jest oprocentowanie kredytu?
Jednym z najważniejszych parametrów kredytu jest oprocentowanie. Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, na którą składa się marża banku oraz stopa referencyjna uzależniona od waluty.
Porównując oferty warto zwrócić uwagę nie tylko na łączne oprocentowanie w dniu przedstawiania oferty, ale na wysokość marży, gdyż to ona decyduje o cenie kredytu.

2. Kiedy płaci się prowizję od kredytu?
W wielu bankach opłatą ponoszoną przed uruchomieniem kredytu jest jednorazowa opłata, często zamieniana na ubezpieczenia. Zawsze trzeba się zastanowić, co jest dla kredytobiorcy korzystniejsze - zapłacenie prowizji czy przystąpienie do ubezpieczenia (np.: na życie czy od bezrobocia) i zapłacenia z góry składki za kilkanaście miesięcy. Koszt takiego ubezpieczenia niejednokrotnie może być wyższy niż prowizja, którą pobiera inny bank. W dodatku prowizja to opłata jednorazowa, a ubezpieczenia czasami trzeba kontynuować. Oczywiście, warto szukać ofert z jak najniższą prowizją lub bez niej.
3. Jakie raty będą dla mnie lepsze – stałe czy malejące?
W przypadku rat równych, co miesiąc płacimy tyle samo, a różnice w ratach mogą wynikać tylko ze zmieniającego się oprocentowania i kursu waluty (jeśli zdecydowaliśmy się kredyt w walucie obcej). Decydując się natomiast na raty malejące, co miesiąc będziemy spłacali mniej. Przy kredycie w systemie rat malejących w całym okresie kredytowania zapłacimy co prawda mniej odsetek, niż gdybyśmy spłacali kredyt w ratach równych, jednak początkowe obciążenia będą o około 25-30 proc. wyższe, niż przy ratach równych.

4. Czy i ile muszę mieć wkładu własnego, by uzyskać kredyt?
Standardowo banki wymagają 10-20 proc. wkładu własnego w inwestycję. Jeśli takiego wkładu nie mamy, brakującą część należy ubezpieczyć, najczęściej na okres 3-letni. Dokonując wyboru banku sprawdźmy, ile takie ubezpieczenie kosztuje oraz jakie ciążą na nas obowiązki i opłaty po 3 latach, jeśli nie uda się uzyskać wymaganego wkładu własnego. Jednocześnie bank zazwyczaj zwraca część składki ubezpieczeniowej, jeśli nadpłacimy kredyt i wymagany wkład uzyskamy wcześniej.

5. Czym jest okres kredytowania?
To okres od dnia podpisania umowy do dnia całkowitej spłaty kredytu wraz z odsetkami.

6. Czy mogę wcześniej spłacić kredyt?
Jeśli planujemy spłacić kredyt wcześniej lub chcemy dokonywać częściowych nadpłat, istotnym parametrem będzie jak najniższa prowizja za te czynności lub jej całkowity brak. Sprawdźmy też, czy po dokonaniu nadpłaty bank będzie wymagał aneksu do umowy kredytowej i ile on kosztuje. Prowizja, którą bank sobie potrąci za wcześniejszą spłatę, może być naliczana od spłacanej kwoty lub od kwoty udzielonego kredytu. W przypadku częściowej spłaty kredytu w większości banków będziemy mieli dwa wyjścia: pozostać przy obecnej wysokości raty, co skróci nam okres kredytowania lub pozostać przy okresie kredytowania zapisanym w umowie, zyskując tym samym mniejszą ratę miesięczną.
9. Zabezpieczenia kredytu – na jakie mogę liczyć?
Bank, udzielając kredytu hipotecznego, będzie chciał go dokładnie zabezpieczyć. Część zaproponowanych ubezpieczeń będzie warunkiem przyznania kredytu. Poniżej poszczególne zabezpieczenia kredytowe:

  • Ubezpieczenie przejściowe zwane też pomostowym stanowi zabezpieczenie przekazanych przez bank pieniędzy do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Najczęściej jest to podwyższone oprocentowanie kredytu.
  • Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Ubezpieczenie to jest tak naprawdę dla banku zabezpieczeniem kredytu. W przeciwieństwie do ubezpieczenia przejściowego jest to ubezpieczenie, które obowiązuje przez cały okres kredytowania.
  • Ubezpieczenie wkładu własnego. Banki, nawet jeśli udzielają kredytów na 90 procent wartości nieruchomości, wymagają od klientów wniesienia 20 procent wkładu własnego. Jeśli go nie ma, wówczas należy zapłacić ubezpieczenie.
  • Ubezpieczenie na życie. Konieczność tego ubezpieczenia nie jest już powszechna, a wymagane jest ono zaledwie w paru bankach.
  • Ubezpieczenie od utraty pracy aktualnie ubezpieczenie to stosowane jest coraz częściej. Nie jest ono jednak powszechne i obowiązkowe. Jego koszt jest z reguły dosyć wysoki i wynosi od 1,2 procenta do nawet 3 procent kwoty kredytu. Korzyścią z tego ubezpieczenia jest jednak gwarancja spłaty rat kredytu przez 6 lub 12 miesięcy od momentu utraty pracy.
  • Inwestycja i kredyt razem; kredyt hipoteczny i fundusz inwestycyjny to efektywne połączenie długoterminowego kredytu hipotecznego z inwestycją w wybrane fundusze. W ten sposób otrzymuje się podwójny zysk - obniżkę marży kredytu oraz sukcesywne pomnażanie oszczędności, a to w perspektywie czasu pozwala zredukować koszty kredytu. Jest to możliwe dzięki długoterminowym zyskom funduszy inwestycyjnych - przewyższającym oprocentowanie kredytów hipotecznych. Kredyt połączony wraz z inwestycją to dodatkowe zabezpieczenie Kredytobiorcy. W przypadku niespodziewanych kłopotów ze spłatą rat zawsze do dyspozycji pozostają własne środki zgromadzone w funduszu inwestycyjnym.

Masz pytania?

Zadzwoń, napisz.

Godziny otwarcia
pon - pt: 09:00 - 18:00

T: (12) 376-72-48
E: 


Biuro sprzedaży
Wawel Service
Plac Na Groblach 21
31-101 Kraków

Napisz do nas, odpowiemy
x